À retenir
- Au 1er octobre 2026, le plafond d’usure atteint 5,40 % pour un prêt immobilier de plus de 20 ans, contre 5,29 % depuis juillet, selon la Banque de France.
- Le seuil monte aussi à 4,68 % de 10 à 20 ans et à 5,52 % pour un prêt à taux variable.
- Ce plafond porte sur le TAEG, qui inclut l’assurance et les frais, pas sur le seul taux affiché par la banque.
- Le plafond retenu est celui en vigueur à la date de l’offre de prêt, valable jusqu’au 31 décembre 2026.
Au sommaire
- Le plafond passe de 5,29 % à 5,40 % sur 20 ans
- Un plafond sur le TAEG, pas sur le taux affiché par la banque
- Un dossier refusé en septembre peut-il passer en octobre ?
- L’écart avec les taux réellement proposés reste large
- Que vérifier avant de signer une offre datée d’octobre ?
- Quand les plafonds changeront-ils de nouveau ?
Les banques peuvent prêter un peu plus cher sans franchir le seuil légal dès le 1er octobre 2026. Le plafond d’usure des prêts immobiliers de plus de 20 ans passe à 5,40 %, contre 5,29 % depuis le 1er juillet, d’après les seuils du 4e trimestre publiés par la Banque de France. Un dossier bloqué de peu en septembre peut donc redevenir finançable.
Le plafond passe de 5,29 % à 5,40 % sur 20 ans
Le tableau compare les plafonds du 3e trimestre, en vigueur depuis le 1er juillet, à ceux du 4e trimestre.
| Type de prêt | Depuis le 1er juillet | Dès le 1er octobre |
|---|---|---|
| Taux fixe, moins de 10 ans | 4,07 % | 4,09 % |
| Taux fixe, 10 à 20 ans | 4,57 % | 4,68 % |
| Taux fixe, plus de 20 ans | 5,29 % | 5,40 % |
| Taux variable | 5,28 % | 5,52 % |
| Prêt relais | 6,39 % | 6,49 % |
Le taux fixe sur moins de 10 ans bouge à peine (+0,02 point). Le taux variable gagne +0,24 point, la plus forte hausse du tableau.
Un plafond sur le TAEG, pas sur le taux affiché par la banque
Le seuil d’usure correspond aux taux moyens pratiqués par les établissements le trimestre précédent, majorés d’un tiers, explique economie.gouv.fr. Il est publié au Journal officiel en fin de trimestre et s’applique immédiatement.
La limite vise le TAEG, qui regroupe le taux d’intérêt, l’assurance obligatoire, les frais de dossier et les autres frais liés au prêt. Un prêteur qui dépasse le plafond s’expose à 2 ans de prison et 300 000 € d’amende au maximum.
Un dossier refusé en septembre peut-il passer en octobre ?
Oui, si le refus tenait à un TAEG légèrement au-dessus de l’ancien plafond. Le nouveau seuil lève un obstacle légal, sans obliger la banque à accorder le prêt.
Les autres critères d’octroi ne changent pas : le HCSF a maintenu la limite de 35 % d’endettement et de 25 ans. L’analyse de la solvabilité reste à la main de la banque.
L’écart avec les taux réellement proposés reste large
Selon Meilleurtaux, les taux moyens de septembre 2026 sont de 3,50 % sur 15 ans et de 3,60 % sur 20 ans. La marge avec le plafond de 5,40 % atteint donc environ 1,8 point sur 20 ans.
Cette marge peut fondre quand l’assurance emprunteur coûte cher, ce qui touche surtout les profils plus âgés ou plus exposés. C’est le cumul du taux, de l’assurance et des frais qui compte, pas le taux seul. La hausse des taux directeurs pèse aussi sur le marché, comme le détaille notre article sur l’impact de la BCE sur vos crédits.
Que vérifier avant de signer une offre datée d’octobre ?
Quatre points d’information permettent de contrôler une offre de prêt immobilier. Pour un dossier précis, la banque ou un courtier reste l’interlocuteur.
- Lire le TAEG de l’offre : il figure sur le document et doit rester sous le plafond de sa catégorie de prêt.
- Repérer la date d’émission : elle fixe le plafond applicable, celui du 3e ou du 4e trimestre.
- Regarder le coût de l’assurance : elle entre dans le TAEG et varie selon le contrat et le profil de l’emprunteur.
- Respecter le délai de réflexion : l’offre ne peut être acceptée qu’après 10 jours suivant sa réception.
Quand les plafonds changeront-ils de nouveau ?
Les seuils du 4e trimestre valent jusqu’au 31 décembre 2026. Ils seront recalculés à partir des taux effectivement pratiqués d’ici là, puis publiés en fin de trimestre pour le 1er janvier 2027.
Le suivi des règles d’épargne, d’impôt et de crédit est regroupé dans notre guide argent, impôts et aides.
Sources : seuils du 4e trimestre 2026 publiés par la Banque de France, et règles de calcul et sanctions rappelées par economie.gouv.fr, consultées le 29 septembre 2026.
