À retenir
- À partir du vendredi 20 novembre 2026, le paiement en plusieurs fois sur moins de trois mois relève du crédit à la consommation en France.
- Le Black Friday a lieu le vendredi 27 novembre : les achats étalés de la semaine la plus chargée passent sous le nouveau régime.
- Une étude YouGov pour Havas Market publiée fin octobre compte 30 % de Français prêts à payer en différé ou en plusieurs fois pour Noël.
- Les contrats de paiement fractionné signés avant le 20 novembre restent régis par les règles en vigueur au moment de leur souscription.
Au sommaire
Le paiement en trois ou quatre fois change de statut le vendredi 20 novembre 2026, une semaine avant le Black Friday du vendredi 27 novembre. Dès ce jour, ces facilités proposées en caisse ou sur les sites marchands entrent dans le champ du crédit à la consommation.
La bascule découle de l’ordonnance du 3 septembre 2025, qui transpose la directive européenne 2023/2225.
Une offre anticipée réglée en plusieurs fois avant le 20 novembre reste encadrée par l’ancien dispositif. Le même panier de fin d’année peut ainsi relever de deux régimes selon la date de commande.
Mini-crédits et paiements en 3 fois rejoignent le crédit conso
Selon Service-Public.fr, dans une fiche mise à jour le 27 octobre 2026, le nouveau cadre couvre les mini-crédits de moins de 200 euros. Il vise aussi les paiements fractionnés ou différés de moins de trois mois aux frais négligeables, les crédits gratuits, les prêts de 75 000 à 100 000 euros et la location avec option d’achat.
Les cartes à débit différé restent en dehors.
Pour les petits montants et les durées courtes, le site officiel annonce des démarches simplifiées. Le prêteur peut consulter le fichier des incidents de remboursement tenu par la Banque de France, sans y être obligé. Toute publicité doit afficher la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! ».
Le tableau suivant compare le paiement fractionné avant et après le 20 novembre.
| Point clé | Avant le 20 novembre | À partir du 20 novembre |
|---|---|---|
| Statut du paiement en 3 ou 4 fois | Facilité de paiement | Crédit à la consommation |
| Capacité de remboursement | Aucune évaluation imposée | Évaluation de solvabilité |
| Comparaison du coût | Frais parfois peu visibles | TAEG affiché |
| Publicité | Sans mention spécifique | Avertissement crédit obligatoire |
| Client en difficulté | Relances et pénalités | Renégociation à proposer |
30 % des Français comptent étaler leurs achats de Noël
Le paiement étalé gagne du terrain avant les fêtes. D’après une étude YouGov pour Havas Market menée les 6 et 7 octobre 2026 auprès de 1 004 adultes, 30 % des sondés envisagent un paiement différé ou fractionné pour leurs cadeaux, contre 23 % en 2025.
La part de ceux qui pensent recourir à un crédit ou à un prêt double, de 7 % à 14 %.
Le Black Friday prend une place croissante dans les budgets : 27 % des Français prévoient d’y concentrer l’essentiel de leurs achats de fin d’année, contre 21 % l’an dernier. L’étude relève un budget moyen de 252 euros, contre 245 euros en 2025.
Paiement en 3 fois : les frais de retard restent non plafonnés
L’Institut national de la consommation (INC) signale que les pénalités de retard de ces formules ne connaissent aucun plafond et apparaissent rarement sur les sites marchands.
Les frais demandés pour disposer des fonds immédiatement échappent parfois au TAEG. L’institut met aussi en garde contre le cumul de plusieurs mini-crédits en parallèle.
Avant de valider un achat en plusieurs fois, cinq vérifications permettent d’y voir clair :
- Relever la date de la commande, avant ou à partir du vendredi 20 novembre.
- Lire le coût total de l’achat étalé, frais de service compris.
- Repérer le montant des pénalités prévues en cas d’échéance impayée.
- Additionner les mensualités déjà en cours chez d’autres marchands.
- Contrôler le prix de référence de la promotion : le prix barré doit être le plus bas sur 30 jours.
Pour un contrat conclu à partir du 20 novembre, le droit du crédit à la consommation prévoit en principe un délai de rétractation de 14 jours.
Le vendredi 27 novembre, premier Black Friday sous ces règles
Le Black Friday se tient le vendredi 27 novembre 2026, suivi du Cyber Monday le lundi 30 novembre. Chaque commande payée en plusieurs fois durant cette période relèvera du nouveau régime.
L’évaluation de solvabilité peut conduire un prêteur à refuser une demande au moment de payer. Le règlement en une fois reste alors possible. Pour les achats livrés, La Poste permet de modifier l’adresse ou la date d’un colis Colissimo.
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