À retenir
- La pension de base d’un salarié se calcule ainsi : salaire annuel moyen, multiplié par un taux, puis par la part de trimestres validés sur les trimestres exigés.
- Le salaire annuel moyen retient les 25 meilleures années ; le taux plein atteint 50 % et la pension de base plafonne à 2 002,50 € brut par mois en 2026.
- La complémentaire Agirc-Arrco s’ajoute : le total de vos points est multiplié par la valeur du point, fixée à 1,4587 € depuis le 1er novembre 2026.
Au sommaire
Un salarié du privé perçoit deux pensions chaque mois : la retraite de base, versée par l’Assurance retraite, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Chacune suit sa propre règle.
La formule de la pension de base figure sur Service-Public.fr, dans une fiche mise à jour le 1er septembre 2026. Elle combine trois éléments : votre revenu moyen, un taux et votre durée d’assurance.
Retraite de base : une formule à trois éléments
Le calcul est le suivant : salaire annuel moyen × taux × (trimestres validés à l’Assurance retraite ÷ trimestres exigés pour le taux plein). Le résultat donne une pension annuelle brute.
Voici ce que retient chaque élément de la formule.
À lire aussi
| Élément | Ce qui est pris en compte |
|---|---|
| Salaire annuel moyen | Les 25 meilleures années, en brut |
| Taux | 50 % au maximum |
| Trimestres validés | Ceux acquis au régime général |
| Trimestres exigés | Selon votre année de naissance |
Pour certains parents, la période de référence peut descendre à 24 ou 23 années, selon les majorations liées aux enfants. Les années les plus faibles disparaissent ainsi du calcul.
Taux plein, décote et surcote : comment le taux varie-t-il ?
Le taux de 50 % s’applique si vous partez avec tous les trimestres exigés, ou dès 67 ans, quelle que soit votre durée d’assurance.
Avant 67 ans, chaque trimestre manquant retire 0,625 point au taux, avec un maximum de 20 trimestres comptés. Le taux ne descend donc jamais sous 37,5 %.
À l’inverse, la surcote augmente la pension de 1,25 % par trimestre travaillé après l’âge légal, une fois la durée requise atteinte. Sans surcote, la pension de base ne dépasse pas 2 002,50 € brut par mois en 2026.
Exemple avec 30 000 € de salaire moyen
Supposons un salaire annuel moyen de 30 000 € et une carrière complète. Au taux de 50 %, la pension de base atteint 15 000 € brut par an, soit 1 250 € par mois.
Prenons maintenant 150 trimestres validés, alors que la génération en exige 172, et un départ à 67 ans. Le taux reste à 50 %, mais la pension est réduite à 150/172 de son montant, soit environ 13 081 € par an.
Agirc-Arrco : des points multipliés par leur valeur
Tout au long de la carrière, les cotisations versées à l’Agirc-Arrco permettent d’acquérir des points. Au départ, leur total est multiplié par la valeur de service du point.
Cette valeur est passée de 1,4386 € à 1,4587 € le 1er novembre 2026, soit 1,4 % de hausse après une année 2025 sans revalorisation, rappelle La Finance pour tous.
Avec 8 000 points, la complémentaire atteint donc 11 669,60 € brut par an, soit environ 972 € par mois.
Étape par étape
- Rendez-vous sur info-retraite.fr, le portail commun aux régimes de retraite, puis cliquez sur « Mon compte retraite ».
- Identifiez-vous avec FranceConnect, par exemple avec vos identifiants impots.gouv.fr ou ameli.fr.
- Ouvrez votre relevé de carrière et contrôlez chaque année : employeurs, salaires et trimestres.
- Signalez toute période manquante ou erronée à votre caisse de retraite, avec un bulletin de salaire ou un autre justificatif.
- Lancez « Mon estimation retraite » pour voir le montant de la base et de la complémentaire selon votre âge de départ, en brut et en net.
- Modifiez les hypothèses proposées (âge de départ, enfants, période manquante) pour comparer plusieurs scénarios.
Les intitulés des menus peuvent évoluer d’une version du portail à l’autre. L’estimation reste indicative tant que vos caisses n’ont pas calculé votre pension définitive.
Bon à savoir
Le taux de 50 % ne porte pas sur votre dernier salaire, mais sur la moyenne de vos meilleures années. Les montants affichés sont bruts : des prélèvements sociaux s’y appliquent.
Ces règles concernent les salariés du privé. Les fonctionnaires et certains indépendants relèvent d’autres régimes et d’autres modes de calcul.
Votre argent, vos droitsVersement retraite novembre 2026 : Agirc-Arrco le lundi 2, Cnav le lundi 9 novembre→Le relevé et l’estimation sont gratuits. Méfiez-vous des sites ou des appels qui proposent un calcul payant ou réclament vos identifiants.
En cas de décès, le conjoint peut prétendre à une part de la pension : les règles figurent dans notre article sur la pension de réversion et ses plafonds de ressources.
Questions fréquentes
Le calcul tient-il compte de toute la carrière ?
Non. Pour la retraite de base, seules les 25 meilleures années entrent dans le salaire moyen.
Touche-t-on 50 % de son dernier salaire ?
Non. Le taux s’applique au salaire annuel moyen, et la pension de base reste plafonnée à 2 002,50 € brut par mois en 2026, hors surcote.
Que change un départ à 67 ans ?
Le taux plein de 50 % s’applique alors automatiquement. La pension reste toutefois proportionnelle au nombre de trimestres validés.
Les arrêts maladie comptent-ils pour la retraite ?
Certaines périodes d’arrêt indemnisé peuvent valider des trimestres, dits assimilés. Le fonctionnement de ces indemnités est détaillé dans notre guide sur l’arrêt maladie, ses démarches et ses indemnités.
Pour aller plus loin : notre guide retraite, emploi et formation.
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